ペアローンにする？しない？共働き夫婦の組み方を3つ比べた
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この記事の結論
- 住宅ローン控除を2人とも受けたいなら、ペアローンか収入合算の連帯債務。連帯保証だと控除は借りた本人だけです。
- 団信（ローンの返済中に亡くなったときに残りが消える保険）は、ペアローンだと「亡くなった人の分だけ」消えます。
- ペアローンは契約が2本になるので、手数料や印紙代などの諸費用が増えやすいです。
- 出産・育休で片方の収入が減る見込みがあるなら、片方だけでも返せる額かを先に確かめるのが安心です。
この記事を書いた人
神奈川県在住、共働きで子ども3人を育てています。この記事は、わが家のローンの組み方の話ではありません。共働き夫婦で住宅ローンを組むときの3つの方法を、国税庁・国土交通省・住宅金融支援機構の情報で比べました。
この記事でしたことは、住宅ローン控除の2026年時点の条件と、フラット35の金利・団信の上乗せを公式ページで確認し、比較表にまとめたことです。
ママ ペアローンなら、たくさん借りられて控除も2人分でお得って聞いたけど…本当？
パパ 控除は2人分になるけど、契約も2本になるんだよね。単独と収入合算も並べて比べてみよう。
3つの組み方のちがい
| 組み方 | 契約 | 借りる人 | 向いている例 |
|---|---|---|---|
| 単独（夫のみ・妻のみ） | 1本 | 1人 | 1人の収入で借りたい額に届く |
| ペアローン | 2本 | 2人がそれぞれ | 2人とも長く働き続ける見込み |
| 収入合算（連帯債務） | 1本 | 2人で1つの借入 | 2人とも控除を受けたいが契約は1本にしたい |
| 収入合算（連帯保証） | 1本 | 1人＋保証人 | 控除は1人でよく、借入額だけ増やしたい |
収入合算は、もう1人の収入を足して借入額を増やす方法です。連帯債務は2人とも借りた人、連帯保証はもう1人が保証人という立場になります。取り扱いの有無や条件は金融機関で違います。
比較表：控除・団信・諸費用・リスク
| 項目 | 単独 | ペアローン | 収入合算 |
|---|---|---|---|
| 住宅ローン控除 | 借りた1人だけ | 2人それぞれ | 連帯債務は2人、連帯保証は1人 |
| 団信 | 借りた1人が対象 | 2人それぞれ自分の分 | 主に借りる1人だけの商品と、2人対象の商品がある |
| 諸費用 | 契約1本分 | 契約2本分で増えやすい | 契約1本分 |
| 片方の収入が減ったとき | 借りた人の収入しだい | 2本とも返済が続く | 1本の返済が続く |
ここでの「団信」は団体信用生命保険のことで、住宅ローンの返済中に借りた人が亡くなったり、所定の状態になったりしたときに、残りのローンが保険で返される仕組みです。
住宅ローン控除（2026年入居）
国税庁によると、2026年（令和8年）に入居した新築住宅の住宅ローン控除は、年末のローン残高の0.7%が所得税などから引かれます。控除の上限は住宅の省エネ性能で変わります。
| 新築住宅の区分 | 控除期間 | 1年の控除の上限 |
|---|---|---|
| 認定住宅（長期優良住宅など） | 13年 | 31.5万円 |
| ZEH水準省エネ住宅 | 13年 | 24.5万円 |
| 省エネ基準適合住宅 | 13年 | 14万円 |
所得要件は合計所得金額2,000万円以下で、床面積は原則50平方メートル以上です（合計所得金額1,000万円以下なら40平方メートル以上50平方メートル未満も対象になる場合があります）。国土交通省によると、令和8年度の税制改正で適用期限は2030年12月31日入居分まで延び、子育て世帯・若者夫婦世帯の上乗せも設けられています。上乗せの金額は、国土交通省・国税庁の最新資料で確認してください。
控除は「その人の所得税などから引く」仕組みです。単独で借りると、借りた人の税金が少なければ控除を使い切れないことがあります。ペアローンや連帯債務で2人に分けると、2人の税金からそれぞれ引けます。
連帯債務の場合は、確定申告で「連帯債務がある場合の住宅借入金等の年末残高の計算明細書」を出す必要があると国税庁のページにあります。2人の負担の割合と、家の持ち分（登記）をそろえることも大切です。
パパ でもさ、控除だけ見ると得そうだけど、控除って払った税金の範囲までなんだよ。
ママ あ、育休で収入が減った年は、控除を使い切れないかもってことか！
団信のちがい
ペアローンでは、夫婦それぞれが自分のローンの団信に入ります。たとえば夫が亡くなった場合、消えるのは夫のローンだけで、妻のローンは残ります。
収入合算では、団信に入るのは主に借りる1人だけ、という商品があります。夫婦2人を対象にする団信もあり、たとえばフラット35の夫婦連生団信（デュエット）は、借入金利に年0.18%が上乗せされます（2026年10月の金利情報より）。
諸費用
ペアローンは契約が2本なので、事務手数料、契約書の印紙代、抵当権の設定にかかる登記費用などが2本分になるのが一般的です。具体的な金額は金融機関や借入額で変わるので、見積もりで比べてください。
出産・育休・離婚のときのリスク
| 場面 | 単独 | ペアローン | 収入合算 |
|---|---|---|---|
| 出産・育休・時短 | 借りていない側の収入減は返済に直接は響かない | 自分のローンの返済は続く | 合算した収入が減っても返済額は同じ |
| 離婚 | 家と借りた人の整理 | 2本のローンと持ち分の整理が必要 | 連帯債務・連帯保証は外れるのが難しい |
子ども3人を考えている夫婦なら、育休や時短の期間が何度か入る可能性があります。ペアローンにするときは、収入が減る期間も自分の分を返し続けられるかを、計算しておくと安心です。
離婚したときに、もう一方の承諾だけで連帯債務や連帯保証から外れることは難しく、金融機関との相談が必要です。考えたくない話ですが、組み方を決める段階で知っておきたい点です。
ママ 正直、借りられる額より、片方だけでも返せるかのほうが大事じゃない？
パパ それそれ。いくらまで借りるかは、年収と金利で計算できる記事にまとめたよ！
正直なデメリット
- この記事は制度と仕組みの比較で、実際にどの組み方が得かは、借入額・金利・2人の税金・働き方の見通しで変わります。
- 住宅ローン控除の子育て世帯・若者夫婦世帯の上乗せ額や、中古住宅の条件までは書いていません。
- 金融機関ごとの手数料・団信の種類・収入合算の条件は、確認していません。比べるときは各社の公式サイトや見積もりで確認してください。
次の一歩
- まず住宅ローンの借入目安の計算機で、夫のみ・妻のみ・2人合算の3パターンを入れてみる。
- 2人の年間の所得税・住民税がいくらかを源泉徴収票で確認し、控除を使い切れるか見ておく。
- 生活費の分け方も決めておくと、2人の返済額を決めやすくなります。生活費の負担割合の計算機も参考にどうぞ。
