住宅ローンは年収の何倍まで？共働きの借入目安を計算してみた
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この記事の結論
- 住宅ローンの目安は「年収の何倍」より、年収に占める年間返済額の割合（返済負担率）で考えると、金利の違いも反映できます。
- フラット35の上限は、年収400万円以上なら返済負担率35%以下。上限いっぱいは「借りられる額」で、無理なく返せる額とは別です。
- 金利3.83%・35年なら、世帯年収800万円・負担率25%で借入目安は約3,850万円です。
- 5000万円・6000万円を借りたときの月返済は、下の計算機で逆算できます。
この記事を書いた人
神奈川県在住、共働きで子ども3人を育てています。この記事では、わが家のローンの話ではなく、共働きの世帯年収でいくらまで借りられるかを、公式の基準と計算で確かめました。
この記事でしたことは、住宅金融支援機構の【フラット35】の利用条件と2026年10月の金利を確認し、それをもとに計算機を作ったことです。年収や借入額はすべて例です。
ママ 共働きならけっこう借りられるって聞くけど…実際いくらまでが身の丈なの？
パパ 年収に対する返済の割合で考えるのが基本みたい。計算機作ったから、年収と金利を入れてみよう！
計算機
数字を変えると、その場で計算し直します。元利均等返済・ボーナス払いなしの目安です。
借りられる目安：-
そのときの月返済：-（年-）
月返済：- 返済負担率：-
※実際に借りられる額は、金融機関の審査（審査用の金利、年齢、勤続年数、物件の評価など）で決まります。固定資産税・管理費・修繕費は含みません。
計算の前提
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 返済負担率 | 年収（税込）に占める、すべてのローンの年間返済額の割合 |
| フラット35の上限 | 年収400万円未満は30%以下、400万円以上は35%以下 |
| 初期値の金利 | 年3.830%（フラット35・2026年10月の最も多い金利） |
| 返済方法 | 元利均等返済（毎月同じ額）・ボーナス払いなし |
初期値の金利は、フラット35（借入期間21〜35年・融資率9割以下・新機構団信付き）の2026年10月の金利です。変動金利や銀行の固定金利で考えるときは、検討している金利に変えてください。
返済負担率の「すべてのローン」には、フラット35の基準では自動車ローンやカードローンも含まれます。車のローンがあるときは「ほかのローンの返済」に年額を入れてください。
世帯年収別の借入目安
金利3.83%・35年返済で計算した目安です（10万円単位で四捨五入）。
| 世帯年収 | 負担率20% | 負担率25% | 負担率35%（上限） |
|---|---|---|---|
| 700万円 | 約2,700万円 | 約3,370万円 | 約4,720万円 |
| 800万円 | 約3,080万円 | 約3,850万円 | 約5,390万円 |
| 900万円 | 約3,470万円 | 約4,330万円 | 約6,070万円 |
| 1000万円 | 約3,850万円 | 約4,820万円 | 約6,740万円 |
同じ年収でも、金利が下がると借入目安は大きく増えます。たとえば仮に金利1.0%で計算すると、世帯年収800万円・負担率25%で約5,900万円です。金利が低い商品ほど、将来の金利の変化も考えておく必要があります。
5000万・6000万を借りたら？
逆に、借りる額から月返済と負担率を出すと次のとおりです（金利3.83%・35年）。
| 借入額 | 月返済 | 年収800万円での負担率 | 年収1000万円での負担率 |
|---|---|---|---|
| 4000万円 | 約17.3万円 | 26.0% | 20.8% |
| 5000万円 | 約21.6万円 | 32.4% | 26.0% |
| 6000万円 | 約26.0万円 | 38.9% | 31.1% |
6000万円を世帯年収800万円で借りると、フラット35の上限35%を超えます。5000万円を35年で借りると、総返済額は約9,090万円、うち利息は約4,090万円です。
パパ 上限いっぱいだと、月の返済が20万円台後半になるんだよ…ちょっと怖くない？
ママ 怖い！借りられる額と、子ども3人育てながら返せる額は別ってことね。
共働きで借りるときに考えておきたいこと
- 返済負担率は税込年収で計算します。手取りで見ると、同じ返済でも割合は高くなります。計算機の「手取り年収」に入れると確認できます。
- 育休・時短で、どちらかの収入が減る期間があります。片方の年収だけで返済負担率がどうなるかも入れてみてください。
- 子どもの教育費は、上の子の大学進学のころに大きくなります。返済が終わる年齢と重なるかを書き出しておくと安心です。
- 家を買うと、固定資産税や修繕費（マンションなら管理費・修繕積立金）もかかります。この計算には入っていません。
2人の収入で借りる方法（ペアローン・収入合算）は、それぞれ住宅ローン控除や団信の扱いが違います。共働き夫婦のペアローン比較で整理しました。
正直なデメリット
- 実際に借りられる額は、金融機関の審査で決まります。銀行は審査用の金利を実際の金利より高く置くことがあり、この計算より少なくなる場合があります。
- ボーナス払い、金利の見直し（変動金利）、繰上げ返済は計算していません。
- 「身の丈」は家計しだいです。生活費・教育費・貯金を引いて、毎月いくらなら返せるかを先に出すほうが確実です。
次の一歩
- 夫婦それぞれの年収と、片方だけの年収で計算して、差を見ておく。
- 毎月の生活費をどう分けているかも合わせて確認する。生活費の負担割合の計算機で、返済後に2人の手元にいくら残るかも見られます。
- 金利と審査の条件は金融機関で違います。複数の銀行の条件を比べてから決めてください。
